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2018-12-06 12:22

  真有公式算平特肖吗藏宝图跑狗图跑狗图最新最快上传姜子牙是什么生肖1月28日,网信控股CEO陈志雄在第四期FinTech CTO私享会上,做了题为“互联网金融的风险管理经验分享”。作为金融科技平台,陈志雄表示,风险管理尤为重要,他结合银行风险管理的经验,和在场的嘉宾共同探讨在互联网金融业务中如何管理风险。

  陈志雄曾任职于新加坡金融管理局—特种风险监督署、渤海银行总行、渣打银行,管理维度是什么意思作为一名有着20多年从业经验的金融人士,他对风险管理有着极为严谨的态度和专业的应对能力。

  众所周知,银行对风险管理工作的把控极为严格,有着多年银行从业经历的陈志雄在分享中,从银行的八大风险—信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、合规风险、国家风险、声誉风险、战略风险一一详细展开,并和大家探讨了互联网金融如何从银行风险管理方法中借鉴与应用的问题。

  信用风险又叫履约风险,指交易对方不履行到期债务的风险。为了确保借款人到期还款,如何量化风险?陈志雄说,预期损失率是很重要的考量因素,如果收益能覆盖预期损失,那么就会有盈利,这是信贷业务的基本考虑因素。很多金融机构会用这个来计算:预期损失=违约率*违约敞口风险*违约损失率,进行风险量化。

  在谈到不同的信用风险时,历史记录陈志雄通过银行不同业务分类的做法,介绍了信用风险的不同管理方式。

  他谈到,银行做信贷业务会根据客户类别采取不同的经营方式。一般分为两类:零售银行业务和批发银行业务,或者个人和对公等不同分法。比如同样做贷款,大型企业经营贷和个人消费贷,会采取完全不同的授信方式。

  零售银行业务一般以产品为导向,批发银行业务主要是面对大客户,以客户为导向。以产品为导向的零售银行业务会先设计出产品,然后去开发符合产品规则的客户。

  而批发银行业务是以客户为导向,实行综合授信,不针对某个产品,而是直接提供总额度,对借款用途不会做具体的。这类业务授信过程涉及的调查的流程会比较长,把控更加严谨,因为借款金额巨大,一旦损失一笔影响会十分严重。而以产品为导向的业务单笔损失比较小,只要整个组合在预计的损失范围内是可以接受的。

  市场风险指的是由包括利率、汇率、股票价格、商品价格而变动造成的表内和表外业务损失的风险。比如利率,如果一家银行通过较高利率获得一笔同业存款,而这笔资金由于市场因素未能产生预期价值,或者说未实现净利差,便会形成利率倒挂,就会造成损失。因此,作为一家银行核心的部门——资产负债委员会便尤为重要,它决定要不要拿存款,放的利息是多少,决定了这家银行能不能赚钱。

  那么在互金平台,这一点重不重要?如果是做一个纯信息中介的平台,是不会发生这种风险的。如有平台承担了信用中介的角色,拿到资金再放出去,拿的投资收益率能不能覆盖出借的回报率,可能会存在利率风险。

  陈志雄认为,这是对信息中介平台来说最重要的一点。操作风险涉及的范围广,它是指由于信息系统或内部控制缺陷导外损失的风险。引起操作风险的原因包括: 人为错误、电脑系统故障、工作程序和内部控制不当等。

  一家银行或金融机构很少会因为一笔坏账而倒闭,但是很可能会因为误操作,一个小概率的大事件就会把银行打垮。低概率高损失的问题是很的,一旦发生,后果严重。

  一个工作人员的操作不当造成的失误,可能会让公司陷入巨大的风险。因此公司会备份整套系统,各种小风险发生,业务的持续。甚至面对天然灾害、意外事故,都要有处理预案。

  网信建立的操作风险管理内部检查制度,明确了公司操作风险管理组织架构及职责分工,建立各部门操作风险管理岗日常自查、风险管理部门监督检查、内外部审计全面核查的操作风险管理机制。定期组织识别评估风险信息,制定风险应对策略及措施。针对风险点关联的重点业务流程,定期开展内部专项检查,督促缺陷问题整改,前置操作风险管理,有效防范操作风险事件发生。

  遵循巴塞尔新资本协议操作风险分类标准,有效识别、科学评估并运用三层风险管理机制为业务安全运营保驾护航。

  简单来讲是由于流动性不足给公司带来的风险。比如公司今天需要一笔钱付款,但是公司没有钱,那么就会陷入风险。

  如果P2P平台纯做信息中介,不会有这个风险。但是如果一些平台做长拆短,比如借款人借了36个月的期限,但是却做成了投资15天的短期项目,借新还旧,就会存在流动性风险。

  另一个就是羊毛党问题,监管层一直关注羊毛党对互金平台的影响。一般平台不会被羊毛党整垮,最多损失一些营销费用,拉来无效用户。如果一些小平台做长拆短借新还旧,会被一些专业羊毛党盯上,带来严重损失。羊毛党群体同时投资和提现,就会给平台造成严重的流动性风险。

  银行方面,主要针对国际银行的影响较大,比如跨境业务。作为金融科技平台,很多公司在积极向外输出技术,网信也在积极拓展海外业务,今年网信第一家海外平台将在新加坡上线。

  陈志雄称,中国互联网技术先进、线上支付领先世界,不断有金融科技平台走出去探索海外市场。这些走出去的公司在海外会涉及税收、资金存放、信息安全等问题。对于平台来说,业务受到当地监管政策的很重要。一些发达国家和地区,比如新加坡、英国、等实行强监管。业务开展要符合当地政策,获取相关金融牌照。

  陈志雄表示,合规是网信特别关注和重视的重要问题。随着监管趋势越来越严,拥有金融牌照对平台未来的发展很重要。

  最后,陈志雄和大家谈了一下声誉风险和战略风险。一家公司越做越大,尤其上市公司,要承担的责任就越大。要时刻自身品牌,不负用户的认可。

  战略风险是关乎企业方向、企业文化、整体能力。管理层是否开展某项业务,一旦做错决策就会浪费资源,抢不到市场,都是战略问题。陈志雄表示,做任何业务都要合规地做。我们所有的产品业务,不仅内部律师审,而且都会请外部律师审核,确保合规,这是对公司对用户负责任的做法。

  通过对银行和互联网金融在风险管理方面的做法进行对照探讨,可以发现互联网金融行业的风险管理同样要按照高标准严要求去操作。金融出身的背景和丰富的从业经验,让陈志雄在管理网信的过程中,始终将金融业严谨、稳健的基因注入到工作的各个环节中,严格制定实施平台风险管理制度,把可能的风险降到最低。

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